Что такое финансовый скоринг

Финансовый скоринг — это ключевой инструмент, которым банки и кредитные организации пользуются для оценки платежеспособности заемщиков. 

Он становится все более востребованным инструментом в сфере недвижимости, особенно для девелоперов, предлагающих альтернативные схемы приобретения жилья — рассрочку или аренду с последующим выкупом. В отличие от цыфипотечных программ, где оценка платежеспособности ложится на банк, в этих случаях ответственность за проверку клиента полностью переходит к застройщику. И здесь критически важно до заключения договора понять, способен ли потенциальный покупатель или арендатор выполнять финансовые обязательства в долгосрочной перспективе.

Без эффективной системы скоринга девелопер рискует столкнуться с просрочками, неоплатой или даже необходимостью расторгать договор. Финансовый скоринг позволяет минимизировать эти риски, оценивая не только уровень дохода клиента, но и его долговую нагрузку, кредитную историю и поведенческие модели. Это инструмент, который помогает принимать обоснованные решения и выстраивать устойчивые отношения с покупателями.

‍

Как работает скоринговая система в банке

Скоринговая система в банке — это автоматизированный алгоритм, который оценивает кредитоспособность заемщика на основании заданных параметров. По сути, это математическая модель, задача которой — предсказать вероятность того, что клиент выполнит свои обязательства по кредиту в срок. Она позволяет банку быстро и стандартизированно принимать решения по заявкам, минимизируя человеческий фактор и кредитные риски.

Основные принципы работы скоринга

1. Сбор данных
   Система собирает и анализирует десятки параметров о клиенте, включая:
   
   • кредитную историю (количество займов, просрочки, закрытые кредиты)
   • финансовое поведение (долговая нагрузка, регулярность выплат)
   • личные данные (возраст, образование, семейное положение)
   • профессиональный статус (сфера деятельности, стаж, уровень дохода)
   • поведенческие маркеры (с какой частотой клиент подает заявки, как взаимодействует с банками и др.)
2. Присвоение веса факторам
   Каждому параметру присваивается определенный вес в общей системе оценки. Например, наличие просрочек в прошлом будет иметь больший негативный вес, чем нестабильный доход. Алгоритм учитывает не только наличие факта, но и его значение во времени: давняя просрочка влияет меньше, чем недавняя.
3. Расчет скорингового балла
   После обработки всех входных данных система присваивает клиенту числовой балл. Это и есть скоринговый результат, который затем сравнивается с внутренними пороговыми значениями банка. У каждого банка — свои уровни допустимого риска, и, соответственно, свои градации баллов.
4. Автоматическое решение или передача на ручную проверку
   В большинстве случаев решение по кредиту принимается автоматически: одобрение, отказ или запрос дополнительных документов. Если результат находится в серой зоне, заявка может быть передана на рассмотрение кредитным аналитиком.

‍

Как застройщику провести финансовый скоринг клиентов

Банк принимает решение о выдаче кредита на основе финансового скоринга клиента. Поэтому, чтобы повысить вероятность одобрения и снизить количество сделок на доработке, застройщикам нужно самостоятельно проверять состояние клиента до отправки заявки в банк. Кроме того, важно оценивать платежеспособность клиента на протяжении всего цикла сделки, особенно в случаях рассрочки. Есть несколько инструментов, которые могут помочь девелоперам.

Скоринг внутри ипотечного модуля ДВИЖа

Внутри ипотечного модуля ДВИЖа есть встроенная система проверки клиентов по нескольким источникам с выводом рекомендаций. 

Система ДВИЖа проверяет текущую долговую нагрузку клиента, наличие кредитов и просрочек по ним по следующим источникам:

• анкета заемщика с личными данными
• Бюро кредитных историй (БКИ)
• Федеральная налоговая служба (ФНС)
• Федеральной службы судебных приставов (ФССП)
• Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ)

И на основе этих данных система показывает балл НБКИ, который оценивает клиента по шкале от 1 до 999. Вся эта информация помогает менеджеру корректировать работу с клиентом.

‍

‍

Продолжением работы с финансовым состоянием клиента является расчет ПДН, вероятности одобрения, подбора лучших банков. Все это также выполняется в рамках одной платформы и одного окна.

‍

‍

Полный чек-ап финансового здоровья клиента

Читать статью

Финансовый скоринг

Финансовый скоринг — это отдельный инструмент, который позволяет контролировать финансовое состояние клиентов на регулярной основе вне зависимости от целей. 

1. Рассрочка. Каждый расторгнутый договор рассрочки — это репутационные, юридические и финансовые риски для девелопера. Предотвратить их можно, держа руку на пульсе финансового здоровья клиента. Любые красные флаги — повод задуматься и начать взаимодействие с клиентом, не дожидаясь дефолтной ситуации.
2. Рассрочка с переходом на ипотеку. Повторный скоринг после согласования рассрочки поможет подобрать подходящие ипотечные программы и перевести клиента на ипотеку.
3. Работа с отказниками. Когда клиенту отказывают банки, а рассрочка для него не вариант — еще ничего не кончено. Спустя время можно сделать повторный скоринг, чтобы найти подходящие ипотечные программы и увидеть, как меняется ситуация у клиента.

Регулярный финансовый скоринг ДВИЖа работает аналогично скорингу в ипотечном модуле, но с определенной периодичностью:

• проверка на банковском уровне: более 15 проверок в одном инструменте
• перепроверка клиентов каждый месяц — удобно для работы с рассрочкой и реанимации старой базы клиентов
• подгрузка данных в CRM застройщика

Контролируйте финансовое состояние клиента на протяжении всего цикла с регулярным скорингом от ДВИЖа

Узнать больше

‍

Что такое скоринговый балл и как его узнать

Скоринговый балл — это числовой показатель, отражающий уровень кредитоспособности заемщика. Он рассчитывается на основе скоринговой модели, учитывающей как финансовые, так и поведенческие параметры. Балл помогает банку или финансовой организации определить, насколько надежен клиент и каков риск невозврата кредита.

Диапазон значений и их интерпретация

Каждое бюро кредитных историй использует свою шкалу, но чаще всего скоринговый балл варьируется от 300 до 850 баллов:

• 300–500 — высокий риск, почти гарантированный отказ;
• 501–650 — риск выше среднего, возможны жесткие условия или отказ;
• 651–750 — надежный уровень, заявки чаще всего одобряются;
• 751–850 — высокий рейтинг, лучшие условия по ставке и сроку кредита.

Для ипотечных программ банки предпочитают работать с клиентами, чей балл не ниже 650–700. В то же время, в рамках специальных субсидированных программ, могут быть предусмотрены послабления.

Например, в мае 2025 года каждая пятая отправленная ипотечная заявка была от клиента с крайне низким кредитным рейтингом.

‍

‍

Посмотреть финансовый портрет клиента можно в ежемесячных бенчмарках от ДВИЖа

Читать статью